Банкротство при валютной ипотеке

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство при валютной ипотеке

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Банкротство при валютной ипотеке

Банкротство при валютной ипотеке

Ипотека является очень тяжким долговым бременем для заемщика, особенно если ипотека валютная.

Многие граждане стали владельцами ипотечных займов в то время, когда курс рубля по отношению к иностранной валюте был стабилен и вполне приемлем. После неожиданного падения рубля по отношению к доллару и евро многие из ипотечных плательщиков стали не в силах рассчитываться со своими долгами.

Деньги, ранее уплаченные банку, потеряли свою ценность. И тогда все заемщики побежали в другие кредитные учреждения для рефинансирования своих ипотек в отечественную валюту на более выгодных условиях. Тем же из них, кто получил отказ от рефинансирования займа, не осталось другого выхода, кроме как объявить себя банкротом.

Банкротство при валютной ипотеке помогает гражданам освободиться от непосильного долга раз и навсегда.

Банкротство как крайняя мера спасения

С 2015 года при внесении изменений в ФЗ-127 «О банкротстве» физические лица получили возможность участвовать в процедуре признания их несостоятельными. Такое нововведение оказалось очень полезным и целесообразным именно в это время.

Ипотечные заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, впали в отчаяние с ростом курса доллара и евро. Такие валютные изменения привели к увеличению размера их долга в несколько раз.

Валютные ипотеки сегодня повсеместно рефинансируют во многих банках. Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой, заемщику приходится вновь собирать все документы на оформление ипотеки, что занимает много времени и не дает никаких гарантий.

В случае получения отказа в рефинансировании займа в рубли заемщику остается совершить одно из следующих альтернативных действий:

  • Продолжить обслуживать ипотеку в той валюте, в которой она была получена. Такой вариант может быть приемлем только для граждан, получающих доходы в валюте займа. Но даже это с экономической точки зрения будет убыточным действием, ведь переплатить придется в разы больше рыночной стоимости жилья.
  • Подать на банк в суд. Можно попробовать отстоять свое право на фиксирование курса на момент заключения сделки через суд. Гарантий успеха в такой ситуации тоже немного, а времени уйдет значительное количество. В 99% случаев суды становятся в таких спорах на сторону кредитной организации.
  • Объявить себя банкротом. Самый оптимальный вариант, при котором можно добиться реструктуризации долга на законных основаниях или вовсе передать все дела управляющему, которые распродаст имущество и расплатиться по долгам клиента.

Безусловно, всех интересует только один вопрос: как осуществить банкротство без ухудшения своего финансового состояния и с сохранением объекта недвижимости.

Банкротство физических лиц по валютной ипотеке возможно в форме одной из трех процедур: реализации имущества, реструктуризации долга или заключения мирового соглашения.

Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

  • Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
  • Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.

Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

Реструктуризация ипотеки

С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.

После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

Как сохранить жилье при банкротстве?

Залоговая квартира — это то, что будет представлять особую ценность для обеих сторон в деле о банкротстве. Банк имеет полное право распоряжаться ей по своему усмотрению на основании имеющейся у него закладной.

Ему лишь потребуется обратиться в суд с заявлением, после чего организовать торги и реализовать недвижимость. Никого не будет интересовать, что это единственное жилье заемщика.

Но заемщик также имеет некоторые способы сохранения недвижимости за собой, которые важно реализовать до начала процедуры банкротства. К ним относятся:

  • Расторжение или изменение ипотечного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Статья позволяет прекратить договорные отношения в случае существенного изменения условий договора. Но в этом случае клиенту придется доказать, что падение курса рубля является существенным изменением условий сотрудничества с банком.
  • Невозможность исполнения обязательств на основании ст. 416 ГК РФ. Суд может прекратить договорные обязательства вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не может нести ответственность. Таким обстоятельством можно попытаться признать экономический кризис в стране. Однако, в судебной практике в 2020 году и ранее таких успешных прецедентов не было.

Если средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, будет больше суммы признанных долгов, оставшиеся суммы будут возвращены заемщику. Если в ипотечном договоре присутствовали созаемщики, денежные средства будут разделены между ними.

В отношении залогового имущества действует одно правило: залоговый кредитор для его реализации должен успеть включиться в реестр кредиторов должника.

Если он не успеет этого сделать в установленный законодательством срок, другие кредиторы не вправе предлагать реализацию залогового имущества.

Как правило, на практике это невозможно. Ведь именно залоговые кредиторы первые вступают в общий реестр, будучи более заинтересованными в исходе дела.

Как происходит реализация квартиры?

Согласно законодательству о банкротстве реализация ипотечной недвижимости возможна только через электронные торги. Преимущественным правом на получение вырученных средств будут обладать залоговые кредиторы.

Реализация ипотечной недвижимости будет происходить по ее рыночной стоимости, которая будет оценена финансовым управляющим.

Процедура продажи залоговой недвижимости включает в себя несколько этапов:

  • Инвентаризация и оценка имущества;
  • Проведение собрания кредиторов для установления условий проведения торгов;
  • Утверждение кредиторами или судом решения о реализации имущества;
  • Проведение торгов с выявлением победителя.

Победитель перечисляет стоимость купленной недвижимости и получает право собственности на нее. Если торги не состоятся, реализация будет проведена через публичное предложение с постепенным снижением цены. Далее денежные средства распределяются между кредиторами в соответствии с определенной очередностью.

Сама процедура банкротства тоже стоит денег, поэтому оплачивать ее нужно будет из вырученных средств.

Возможна ситуация сильного износа недвижимости с потерей его ликвидности, в результате чего его реализация становится невозможной. Тогда имущество в первую очередь будет предложено залогодержателю, а в случае его отказа – другим кредиторам.

Если же и кредиторы не захотят забирать объект недвижимости, она будет возвращена заемщику, а он будет восстановлен в правах на нее.

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.

Источник: http://ipoteka-expert.com/bankrotstvo-pri-valyutnoj-ipoteke/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство при валютной ипотеке

Однако существуют способы, как сохранить ипотеку при банкротстве либо отсрочить реализацию недвижимости на несколько лет. Рассмотрим, как лучше поступить ипотечникам при оформлении банкротства и стоит ли вообще признавать себя банкротом при действующей ипотеке.

Нужно ли личное банкротство при ипотеке?

Процедура банкротства физического лица при ипотеке в большинстве случаев является единственным доступным решением для заемщика. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  • У заемщика нет средств на выплату ипотеки, наблюдаются длительные просрочки. Тогда помочь может только банкротство физического лица — ведь банк в любом случае заберет квартиру за систематические нарушения заемщиком условий ипотечного договора. А если вовремя объявить себя банкротом, то можно будет списать все долги, пусть и за счет недвижимости.
  • Заемщик может выплачивать ипотеку, но по другим кредитам допускает множественные просрочки. Эта ситуация опасна тем, что если должник своевременно не подаст на банкротство, за него это сделают кредиторы. В любом случае с ипотечной недвижимостью придется расстаться, но преимущество при проведении процедуры банкротства будет на стороне инициализирующих арбитражный процесс.
  • Заемщиком была оформленная валютная ипотека, а на фоне роста курса валют размер долга увеличился в несколько раз по сравнению с первоначальной суммой. Тогда должника спасет только объявление себя банкротом. Если не списать долги в порядке банкротства, банк заберет у вас недвижимость, а поскольку ее стоимость будет гораздо меньше суммы задолженности, вы еще останетесь ему должны.

Помните, что банкротство физ лиц подразумевает списание долгов перед всеми кредиторами. Не удастся признать себя неплатежеспособным по части задолженностей, оставив при этом договор ипотеки в силе.

Это обязательно следует учитывать должникам, пытающимся найти способы, как сохранить ипотеку при банкротстве: любые соглашения с банком на стадии признания должника несостоятельным будет признаны незаконными.

А за сговор должника с одним из банков, и если это привело к ущемлению законных интересов других кредиторов, предусмотрена административная и уголовная ответственность.

Как быть, если ипотечное жилье — единственное

Статья 446 ГПК РФ прямо устанавливает, что невозможно обращение единственного жилья должника, то есть реализовать его в счет уплаты долга суд не может.

Однако в отношении ипотечной недвижимости применимы положения Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», лишающие иммунитета находящееся в залоге (ипотеке) недвижимое имущество.

И по этой причине, даже если в ипотеке находится ваша единственная квартира, в ходе банкротства она будет реализована.

Финансовая сторона процедуры реализации выглядит следующим образом:

  • 80% от стоимости недвижимости идет на погашение ипотеки при банкротстве, то есть в пользу банка-залогодержателя;
  • остальная сумма распределяется между другими кредиторами согласно кругам очередности;
  • также часть суммы будет направлена на погашение текущих задолженностей — возникших во время процедуры банкротства. К ним могут быть отнесены затраты на оценку и обеспечение сохранности имущества;
  • если сумма, вырученная от реализации недвижимости, превышает размер задолженностей перед кредиторами, то остаток будет возвращен должнику после проведения процедуры банкротства.

Руководствуясь положениями действующего законодательства, ответ на вопрос, что будет с квартирой, находящейся в ипотеке, на первый взгляд, однозначен — при банкротстве физического лица она будет реализована. Но с рядом уточнений, позволяющих отсрочить момент реализации или же совсем отменить ее.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве — это вопрос был и остается самым популярным среди потенциальных банкротов. Существуют абсолютно законные способы, как сохранить ипотечную квартиру либо на несколько лет отсрочить момент ее реализации. К ним относятся:

  • Привлечь к процедуре банкротства органы опеки. Если на жилплощади проживают несовершеннолетние, то до вступления их в совершеннолетний возраст квартира может оставаться в распоряжении банкрота. В России первоочередно уделяется внимание правам детей и если решение суда о продаже залоговой недвижимости вынудит их в буквальном смысле жить на улице, то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
  • Не прибегать к процедуре реализации имущества. Банкротство физических лиц включает в себя 2 процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет вам погасить все долги перед кредиторами согласно разработанного плана и может длиться 3 года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При соблюдении заемщиком всех условий плана он избавляется от долгов, при этом сохраняет все свое имущество. Но для введения реструктуризации необходимо наличие постоянного дохода у должника, размер которого позволит ему выполнять условия разработанного плана.
  • Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

Кроме того, если банкротство при ипотеке вызвано невозможностью обслуживать именно ипотечный кредит при отсутствии других долгов, то существует вероятность заключения мирового соглашения и разработки банковской реструктуризации кредита.

Банки прекрасно знают, чем для них чревато объявление заемщика банкротом, поэтому им иногда достаточно пригрозить банкротством, чтобы вынудить на разумные и взаимовыгодные шаги по решению проблем с ипотечной задолженностью.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Признание гражданина банкротом освобождает его от обязательств перед банками. Но сами обязательства не аннулируются и могут быть переадресованы поручителям или созаемщикам. Судебная практика по банкротству с созаемщиками позволила выявить следующий алгоритм:

  • В ходе процедуры признания некредитоспособности при наличии ипотеки должник объявляется банкротом. Часть задолженности списывается за счет реализации имущества или реструктуризации долга. Банк теряет право предъявлять требования к банкроту.
  • Если долг по ипотеке в ходе банкротства был погашен не полностью, его остаток будет предъявлен к погашению созаемщикам банкрота.
  • Выходит, что поручителям (созаемщикам) по итогам банкротства должника придется выплачивать долги за несуществующую квартиру.

Избежать этого можно, когда созаемщик по ипотеке банкрот. То есть подавать заявление на банкротство стоит одновременно как основному заемщику, так и его созаемщикам. Поскольку на практике заемщиком по ипотеке являются муж и жена, то следует прибегнуть к совместному банкротству супругов.

Кредитные юристы рекомендуют прибегать к совместной процедуре при банкротстве супруга, особенно при наличии ипотеки — это позволяет избежать перекладывания части долга на супруга банкрота.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Военная ипотека — это полученный в кредитной организации ипотечный займ с государственной поддержкой. Последняя заключается в выплате процентов по кредиту. Тогда при увольнении с военной службы гражданин окажется должен сразу двум организациям: выдавшему ипотеку банку и «Росвоенипотеке».

Недвижимость в случае банкротства должника при военной ипотеке однозначно будет реализована в счет погашения долга. К тому же стоит учитывать, что владельцем квартиры военнослужащий может стать только по истечении двадцатилетней выслуги лет — до этого момента она находится в собственности Российской Федерации. Следовательно, реализована в счет погашения его долгов быть не может.

Сколько стоит банкротство при ипотеке

Стоимость банкротства не зависит от типа долговых обязательств и складывается из следующих платежей:

  • госпошлины в размере 300 рублей;
  • платы за услуги финуправляющего из расчета 25 тысяч рублей за одну процедуру;
  • оплаты за публикацию сведений в газете Коммерсантъ — около 10 тысяч рублей;
  • оплаты за публикацию сведений на Федресурс — порядка 5 тысяч рублей;
  • почтовые расходы и иные платежи: 5–15 тысяч рублей.

В среднем затраты на самостоятельное банкротство составляют не менее 60–70 тысяч рублей. Но это не дает гарантии успешного признания вас финансово несостоятельным.

Поддержка юристов в рамках банкротства под ключ обойдется в сумму порядка 120–160 тысяч рублей, но уже сможет гарантировать успешное списание задолженностей, оперативное принятие судом решения о банкротстве и максимальное сохранение вашего имущества.

Узнать, возможно ли банкротство в вашем случае и защитить свои интересы в споре с кредиторами вы сможете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Получите первую бесплатную консультацию юриста по телефону или онлайн в окне чата.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d4c0bd095aa9f00ad39b826/bankrotstvo-pri-ipoteke-chto-budet-s-kvartiroi-5d4e6bb131878200ad374548

Банкротство валютных ипотечников // Спасение ли?

Банкротство при валютной ипотеке

1. Одна из актуальных тем последних дней – бунты валютных ипотечников. Пример – на видео с 32 минуты. Существуют различные мнения, кто виноват в сложившейся ситуации. Однако куда более актуальный вопрос – что делать.

Ряд экспертов – Игорь Вышегородцев, Михаил Василега, Олег Зайцев – на просторах сети высказали мысль о применимости процедуры реструктуризации долгов в данном случае.

2. Однако, исходя из общения непосредственно с должниками, мне видится совсем иная картина. Типичная ситуация: квартира стоит 6-7 млн.руб., фактически долг по текущему курсу – 10-11 млн.руб.

По графику долг должен быть погашен в течение 5-10 лет, однако по факту график уже напрочь сорван. Остается два варианта – переговоры и судебное разбирательство.

Переговоры банк не интересуют, в результате чего все переговорные опции – утверждение и продление кредиторами плана реструктуризации, вариативность его условий – фактически не работают.

П. 4 ст. 213.

17 Закона о банкротстве предусмотрено буквально следующее: «В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина». Внимательное чтение п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве подсказывает, что срок реализации плана в таких случаях будет составлять всего два года.

Внимание, вопрос: если человек не может погашать долг по графику в течение 5-10 лет, каким образом возможно исполнить пятилетку за два года? Очевидно, что такой опцией могут воспользоваться лишь весьма ограниченное количество должников. Все остальное – дело добровольное, банк на уступки идти формально не обязан.

U.P.D. Меня поправили со ссылкой на п. 34 Постановления Пленума ВС РФ «О банкротстве граждан» – мол, за время реструктуризации достаточно выйти из ситуации просрочки, а погашать все долги не обязательно: «…

цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства…»

Но что-то мне подсказывает, что в суровой российской действительности такой вариант развития событий не слишком реалистичен: мало того, что потребуется доплатить все недоплаченное (даже с учетом приоритета погашения основного долга), так ещё через 2-3 года должнику нужно быть готовым погашать задолженность строго по графику.

Т.е. вероятнее всего должник может получить лишь некоторую передышку, но в итоге все вернется на круги своя – за исключением редких случаев, когда должник получит наследство или сможет резко, как минимум в два раза, повысить уровень дохода. Полноценного же решения проблемы как не было, так и не ожидается.

К тому же, право банка требовать досрочного погашения кредита при существенных просрочках никто не отменял, что возвращает ход событий к первоначально высказанной мной мысли.

3. Вторая проблема: расходы на процедуру. Причем здесь палка о двух концах. С одной стороны, должники ограничены в средствах, с другой – арбитражные управляющие не пылают желанием превращаться в финансовых рабов. Так, вознаграждение АУ установлено в размере 10 тыс.руб. за процедуру, причем выплачиваться оно будет только по завершению дела.

При трехлетнем сроке реструктуризации вознаграждение фактически составляет  277,77 руб. в месяц (9,26 руб. в день). При двухлетнем – 416,67 руб. в месяц (13,88 руб. в день). Для сравнения: в процедуре реализации, которая вводится на срок 6 месяцев, в лучшем случае вознаграждение АУ составит 1666,67 руб. в месяц (55,55 руб. в день) – и то, если не будет продления.

Административные же риски по ч. 3 ст. 14.13 КоАП РФ за любую незначительную ошибку (пример – дело № А63-12062/2015) составляют соответственно: от 9000% до 18000%,  от 6000 до 12000%, от 1500 до 3000% месячного вознаграждения, т.е. в 15-180 раз размер штрафа превышает месячное вознаграждение (и это мы ещё не вычли НДФЛ!).

А за повторное нарушение – абсолютно независимо от степени его тяжести – арбитражный управляющий как минимум на полгода, а как максимум на три года лишается права на профессию.

При таких условиях за процедуру может взяться либо АУ – новичок, либо откровенно «некрасивый и хилый», либо «смертник». Ничего удивительного, что пошла речь про бойкот.

Научную фантастику из разряда «физ.лиц нужно банкротить оптом» могут продвигать только бесконечно далекие от практики люди. Это по отсутствующим должникам достаточно разослать запросы, получить ответы, проанализировать, сделать отчеты, сдать в суд.

С физическими лицами всегда возникают проблемы – могу утверждать по двухлетнему опыту работы в Комиссии по правам человека / Общественной приемной В.В.П. / в районном суде помощником судьи. Всегда найдется недовольный, который будет строчить жалобы во все инстанции просто из вредности – их и в процедурах банкротства юр.лиц хватает, а уже среди физ.лиц таких лиц и того больше.

В результате вероятность совершения технических ошибок растет в геометрической прогрессии, что тянет за собой озвученные риски.

Конвейерность ведения дел приводит к профессиональной деградации и падению качества – на примере адвокатуры оно прекрасно видно. При этом адвокат по назначению получает как минимум 550 руб.

в день – больше, чем АУ в месяц, при этом достаточно имитировать бурную деятельность (либо просто читать газету) и ставить подписи, где скажет следователь – риски штрафных санкций отсутствуют.

И если уж адвокатура на 70-75% – профессиональное дно, то куда загоняют АУ?

И уж не говорю про годовую страховку стоимостью от 104 тыс.руб. до 1,2 млн.руб. и новые взносы в компенсационный фонд тысяч так по 500…

Т.о. процедура реструктуризации совершенно не приспособлена под нужды валютных ипотечников. Единственное, что тут может быть интересно: реализация имущества и «отсечение ипотечного хвоста», однако проблема финансирования так или иначе остается актуальна.

4. Уж если бы законодатель действительно стремился решать проблемы валютных ипотечников, то это можно сделать и без всякого банкротства, обязав банки проводить внесудебную реструктуризацию при определенных условиях.

Но пока лишь предпринимаются попытки решать социальные проблемы не за счет государства и/или банков, а за счет частных лиц – арбитражных управляющих.

Хотя в частных беседах сотрудники банка открыто говорят: валютная ипотека для них – «золотое дно», все затраты давно отбили, сейчас все идет в чистую прибыль.

Всем считающим, что все так и должно быть, что арбитражные управляющие гребут деньги лопатами: добро пожаловать в профессию! Сдавайте экзамены, оплачивайте взносы в комп.фонд, страховку, а потом – сами топите урановые ломы в ртути.

Источник: https://zakon.ru/blog/2016/02/01/bankrotstvo_valyutnyx_ipotechnikov__spasenie_li

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке – БФ

Банкротство при валютной ипотеке

Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры.

10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство.

Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

  • погасил часть долга,
  • не имеет других кредиторов,
  • не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2.Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру.

Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр.

Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве: рекомендации экспертов

Поскольку банкротство при ипотеке всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

  1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
  2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
  3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Судя по отзывам банкиров на экономических форумах есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов.

И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза.

В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подавать на банкротство, поскольку выплачивать валютный кредит, оформленный до 2014 года, не только тяжело, но и нецелесообразно.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(6 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-fizicheskix-lic-esli-kvartira-v-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть