Кредит после банкротства физического лица

Содержание

Банкротство: приговор для заёмщика или новая ступень в развитии?

Кредит после банкротства физического лица

Оформить кредит после банкротства сложно, но можно! Для заемщика доступны различные варианты кредитования.

Процедура банкротства, ставшая официальной и законной опцией для физических лиц в Российской Федерации, вызвала волну сомнений и споров относительно последствий.

Заинтересованные структуры распространяют слухи о том, что после оформления данного статуса для человека путь в любой банк заказан, и кроме негативных ответов на запросы о дальнейшем кредитовании ждать нечего.

Насколько это правда? – разберём далее в материале.

Естественно, после оформления банкротства не стоит рассчитывать на привилегии от кредиторов. Данный факт обязательно негативно отразится на КИ, и поделать с этим ничего нельзя. Однако можно рассмотреть ситуацию с другой стороны, как это делает большинство банков:

Банкрот – лицо, не справившееся с долговыми обязательствами, и признанное несостоятельным, что свидетельствует об отсутствии каких-либо долгов перед кредиторами, преследований, штрафных санкций и обременений.

С точки зрения здравого смысла банку выгоднее иметь клиента без долгов (и с печальным прошлым), чем гражданина, затягивающего процедуру банкротства, накапливающего кредитный хвост из штрафов и пеней. Поэтому первый важный вывод – статус банкрота не является приговором.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Не стоит забывать об обязательных негативных моментах, ожидающих новоиспечённого банкрота в соответствии с действующим законодательством. Их можно выделить в отдельный и не очень длинный список:

  • В течение 5 лет нельзя занимать должность, связанную с управлением финансами или руководящий пост.
  • Имущество, за исключением единственного жилья и личных вещей, будет продано на торгах в счёт погашения долгов.
  • Инициировать следующую процедуру банкротства можно через несколько лет, а не по первому желанию.
  • В течение 5 лет после получения статуса при обращении в банк за новым кредитом заёмщик обязан уведомлять кредитора о наличии статуса банкрота.

Последнее требование волнует заинтересованных лиц. Ведь, услышав о наличии своеобразной «чёрной метки», банк вряд ли захочет сотрудничать с таким клиентом.

На практике ситуация обстоит совершенно иначе. Конечно, процент отказов будет несколько выше, чем у лица с идеальной кредитной историей.

Но из заметных трудностей можно ожидать лишь более тщательную проверку службой безопасности банка на предмет сокрытия информации, имущества и прочего.

Другими словами, прежде чем одобрить заём, кредитор воспользуется всеми сервисами и статистическими агентствами, проверит предоставленные данные несколько раз, и лишь затем вынесет окончательный вердикт.

Что будет, если не сообщать банку о банкротстве?

С точки зрения закона это нарушение, но на сегодняшний день не существует строгих мер пресечения или наказания за него. Можно зайти на сайт любого банка и изучить кредитные предложения. Там вы не увидите особого раздела для граждан, получивших статус банкрота.

Причина довольно проста – в России возможность пройти процедуру физическому лицу появилась лишь во второй половине 2015 года. Как известно, для прохождения всех стадий банкротство требуется более 10 месяцев, а чаще год и более. В итоге, лишь единицы на сегодняшний день могут называться официально несостоятельными.

А, раз так, сформировавшихся списков и какой-то вразумительной практики по поводу действий в таких ситуациях просто нет.

так выглядит официальный сайт ЕФРСБ

Единственная опция, доступная кредитному менеджеру для проверки вашего статуса – это сервис Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Однако, как показывает практика, служащие редко пользуются ею для проверки, полагаясь на честное слово.

Впрочем, с учащением случаев получения кредитов банкротами на общих основаниях, ситуация обязательно изменится, а пока можно пользоваться несостоятельностью системы на свой страх и риск.

Ведь, если факт обмана всё же всплывёт, банк вправе назначить штрафные санкции и даже внести заёмщика в чёрный список.

Конечно, не стоит забывать о том, что если вы получили статус банкрота в связи с не исполнением кредитных обязательств – информация о качестве обслуживания вами взятых на себя кредитных обязательств будет отражена в БКИ. А на текущий момент, абсолютно все банки и даже МФО осуществляют проверку качества кредитной истории потенциальных заемщиков.

Процедура кредитного оздоровления банкротов

Банкрот – это статус, влекущий за собой определённые изменения. В частности, они касаются кредитной истории. Однако это не говорит о её полной погибели, а лишь о некотором ухудшении. Соответственно, чтобы получить возможность в дальнейшем полноценно пользоваться кредитными продуктами на общих условиях, необходимо постепенно «обелить» свою КИ.

И сделать это можно несколькими способами:

  1. Воспользоваться услугами кредитного доктора. Компании, предоставляющие подобные услуги, специализируются на улучшении КИ, даже если с ней есть существенные проблемы.

    В частности, они могут создать верный алгоритм действий и расписать пошаговую инструкцию, где конечным итогом станет положительный результат и открытие доступа к банковским услугам. Это могут быть мелкие займы с последующим своевременным погашением, манипуляции с открытием депозитных счетов и прочее.

  2. Открыть в понравившемся банке депозитный счёт.

    Запретить сделать это банкротом никто не вправе, зато, увидев факт наличия средств на личном счету во время проверки, кредитный отдел будет относиться к потенциальному заёмщику более лояльно.

Есть и другие варианты относительно быстро восстановить честное имя и получить доступ к современным благам, предоставляемым кредиторами.

Альтернативные решения взять кредит при банкротстве

Для любого банка самым выгодным клиентом является лицо, предлагающее обеспечение, равное стоимости займа или превышающее его.

Так, если после процедуры банкротства у гражданина осталось недвижимое имущество, транспортное средство, земля или ряд других материальных благ, шанс на получение кредита будет очень высоким, несмотря на неблагоприятный статус.

Но стоит помнить, что в дальнейшем при просрочках по обязательным платежам вы рискуете этим имуществом и можете его потерять.

Ещё один вариант – воспользоваться микрозаймом. Микрофинансовые учреждения сегодня работают по всей территории России и готовы сотрудничать даже с самыми проблемными клиентами. Однако условия кредитования здесь существенно будут отличаться от банковских.

Выражается это в высоких (до 1000% годовых) ставках, возможности одностороннего изменения сроков кредитования не в пользу заёмщика, более жёстких мерах «выбивания» долгов. Пользоваться услугами подобных организаций следует лишь в краткосрочной перспективе.

Например, если вы точно знаете, что в ближайшие несколько дней сможете рассчитаться с долгом, пока не набежали серьёзные проценты.

Естественно, не стоит забывать и о соответствии финансовых показателей заёмщика требованиям банка. Речь идёт о достаточном уровне официальной заработной платы, возрастных ограничениях и прочих критериях, предъявляемых абсолютно всем потенциальным клиентам кредитной системы.

В Европе и США уже давно работают так называемые кредитные карты, оформляемые по предоплате. И они часто являются эффективным инструментом для восстановления кредитной истории. Клиент оплачивает определённую сумму, которая кладётся на его счёт.

И в полном соответствии с ней выдаются кредитные средства. Это своеобразный гибрид дебетовой и кредитной карты, посредством которой можно постепенно улучшать КИ без риска отказа.

К сожалению, в нашей стране эта практика пока не развита, но, учитывая современные тенденции, она в скором времени может прийти и на российский финансовый рынок.

Итак, мы выяснили, что статус банкрота совершенно не означает запрет на использование кредитных услуг, а в некоторых случаях является даже положительным фактором для банковской среды.

Главное – грамотно распорядиться имеющимися ресурсами и своевременно предпринимать действия по нивелированию негативных последствий данного явления. Помочь в этом могут специалисты.

Заручиться поддержкой можно, заполнив онлайн заявку на официальном сайте.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/18244-bankrotstvo-prigovor-dlya-zaemschika-ili-novaya-stupen-v-razvitii.html

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица: как увеличить шансы и что указывать в анкете?

Кредит после банкротства физического лица

Физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, имеет ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых структурах, но законодательных ограничений на получение новых кредитов нет.

Трудности при обращении за кредитом после банкротства

Тем не менее банкротам сложно получить одобрение по следующим причинам:

  • признанный судом факт несостоятельности в прошлом;
  • испорченная кредитная история;
  • возможное отсутствие собственности и накоплений.

Наличие у гражданина в прошлом финансовых проблем, повлекшим необходимость банкротства, является признаком системной неплатежеспособности лица для многих кредитных организаций.

Дополнительным препятствием может служить большая просрочка в БКИ – часто банки не выдают кредиты лицам с просрочкой больше 2 месяцев, а банкротство инициируется при трехмесячной просрочке исполнения обязательств.

Реализация всей собственности несостоятельного лица при прохождении процедуры банкротства приводит к тому, что бывший банкрот не может ничего предъявить в качестве залога, что также уменьшает вероятность одобрения кредита.

Несмотря на трудности, прошедшие банкротство лица не имеют активных долговых обязательств и могут рассчитывать на новый кредит при определенных условиях.

Когда после банкротства можно брать кредит

Оптимальными сроками для обращения за кредитом после завершения процедуры банкротства являются:

Через 3 года проходят сроки исковой давности по большинству гражданских дел. Если по истечении данного времени обнаружатся новые кредиторы, претензии которых были незаконно проигнорированы, они не смогут истребовать свои долги и повлиять таким образом на платежеспособность бывших банкротов.

В течение 5 лет лица, прошедшие банкротство, обязаны сообщать о данном факте при обращении в банк за кредитом, поэтому по прошествии 5 лет можно обратиться за кредитом вновь, при желании не сообщая о финансовых трудностях в прошлом. Кроме того, через 5 лет после банкротства гражданин может вновь участвовать в организации НПФ, микрозаймовых компаний и паевых фондов, предоставляя активы данных предприятий в качестве залога.

Через 15 лет истекает срок хранения данных о просрочках платежей в бюро кредитных историй, и гражданин может начать взаимодействие с банками с чистого листа.

Сообщать ли банкам о банкротстве

Скрывать от банков факт признания несостоятельности в прошлом нежелательно по следующим причинам:

  • банк может узнать о банкротстве заявителя из Единого реестра;
  • возможно привлечение к ответственности за мошенничество.

Сведения о банкротстве отражаются в Едином федеральном реестре, и умалчивание факта банкротства клиентом может снизить доверие кредитного эксперта к другой информации, которую сообщит клиент, что приведет к получению отказа.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 213.30 закона о банкротстве, заявитель на кредит должен сообщать о факте банкротства в течение 5 лет после завершения процедуры, и сокрытие такого факта в целях получения одобрения является поводом для обвинения в мошенничестве, особенно если платежи по оформленному кредиту не будут вноситься.

Также сокрытие факта банкротства при получении кредита сделает невозможным снятие неподъемных обязательств при следующем банкротстве из-за того, что клиент скрыл или предоставил о себе недостоверные данные (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве).

Как повысить вероятность одобрения

Граждане, прошедшие через процедуру банкротства, могут увеличить шансы одобрения заявки на кредит, используя следующие методы и инструменты:

  • исправление кредитной истории;
  • предоставление залога;
  • увеличение индивидуального рейтинга доверия;
  • составление плана обращений в банки.

Бывший банкрот имеет преимущество перед действующими должниками в том, что у банкрота нет неисполненных обязательств, и, как следствие, он имеет большую платежеспособность, поэтому банки часто предоставляют таким заемщикам кредит после процедуры лечения кредитной истории. Данная процедура заключается в следующем:

  1. Банк предоставляет заемщику небольшой так называемый номинальный кредит без реальной выдачи денежных средств на руки. Чаще всего такая процедура носит название “кредитный доктор”.
  2. Заемщик погашает данный кредит в положенный срок равными платежами.
  3. Банк вносит сведения о платежах в БКИ.
  4. Формируется положительная кредитная история.

Так как деньги заемщику на руки не выдаются, банк ничем не рискует, а заемщик платит суммой взятого кредита (обычно 10-20 тысяч рублей) за исправление кредитной истории.

Если бывший банкрот аккуратно вносил все платежи по номинальному кредиту в срок, банк может потом предоставить пробный настоящий кредит на небольшую сумму, при выплате которого заемщику увеличится лимит до стандартного в данном банке.

Наличие в собственности автомобиля или квартиры также увеличивает вероятность одобрения кредита банкроту, особенно если они оформляются в качестве залога. Залогом также может являться депозитный срочный вклад в банке обращения.

Банки составляют индивидуальные рейтинги граждан, которые влияют на вероятность одобрения кредита и процентную ставку. Информация о том, как формируются такие рейтинги, не раскрывается банками, но в большинстве случаев шансы на одобрение кредита повышаются у лиц:

  • состоящих в браке;
  • имеющих высшее образование;
  • проживающих по последнему адресу регистрации не менее 5 лет;
  • отслуживших в армии;
  • трудоустроенных официально на последнем месте работы не менее года.

Перед обращением в банк полезно изучить сведения о нем – крупные банки реже дают кредит ненадежным в прошлом заемщикам, а недавно созданные небольшие кредитные организации часто берут на себя больший риск, кроме того, большая дефолтность банка говорит о низкой вероятности одобрения кредита. Также имеет значение дата обращения – к концу календарного месяца возрастает количество одобрений, так как сотрудникам банка нужно выполнять месячный план по выдаче кредитов.

Куда обращаться, если отказали банки

При получении отказа в банках можно взять взаймы следующими путями:

  • получить деньги под залог;
  • обратиться в микрофинансовую компанию;
  • обратиться к частным заемщикам;
  • взять деньги в кассе взаимопомощи;
  • воспользоваться кредитами в платежных системах.

Под залог недвижимости, ювелирных украшений, транспорта или бытовой техники можно получить заем практически с любой кредитной историей, но важно помнить о рисках потери заложенного имущества при невозможности вносить платежи.

Микрофинансовые фирмы менее требовательны к заемщикам, чем банки, и могут дать кредит бывшему банкроту. При этом важно иметь в виду, что для проверки указанных заемщиком сведений сотрудники МФО могут звонить близким родственникам и коллегам заемщика.

Частные заемщики самостоятельно оценивают платежеспособность клиента и составляют индивидуальные долговые расписки.

Кассы взаимопомощи есть при многих крупных предприятиях. Обычно займы без процентов из таких касс выдаются работникам спустя полгода после трудоустройства и при условии регулярной оплаты взносов.

Платежные системы (например, Вебмани) также предоставляют возможность брать и давать в долг активным клиентам. Для получения такой возможности нужно пройти верификацию паспортных данных и иметь минимальное количество совершенных платежей.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/kredit-2.html

Можно ли получить кредит после банкротства – реально ли банкроту получить деньги в долг?

Кредит после банкротства физического лица

Банкротство – единственный легальный способ избавиться от долгов по кредитам, займам, счетам ЖКХ, штрафам ГИБДД, распискам, ипотеке и т.д.

Это длительная и сложная процедура, но ее результаты стоят того, чтобы подождать.

На время прохождения всех этапов банкротства физического лица долг замораживается, так как банки и МФО не могут начислять штрафы и пени за просрочки, если заявление принял Арбитражный суд.

Однако многих останавливает не только стоимость и длительность банкротства, но и его последствия. Избавившись от долгов, что делать, если снова возникла потребность взять деньги в банке? Можно ли после банкротства взять кредит?

После вступления в силу решения суда о признании физического лица банкротом на гражданина накладывается ряд ограничений, которые часто называют «последствиями банкротства».

В большинстве случаев они не сказываются негативно на жизни, так как практически не ограничивают свободу действий.

Банкротам можно выезжать за границу, приобретать имущество и распоряжаться им, строить бизнес, не оформляя его на себя. Среди последствий банкротства можно выделить:

  • запрет на занимание руководящих должностей на протяжении 3 лет с момента вынесения судебного решения;
  • запрет на занимание руководящих должностей в банках на протяжении 10 лет с момента вынесения судебного решения;
  • запрет на сокрытие информации от кредиторов о признании банкротом.

Именно последнее ограничение чаще всего вызывает массу вопросов и сложностей. Помимо внутренней проверки, которую осуществляет каждый банк при поступлении заявки на кредит или ипотеку, предполагаемый заемщик обязан сообщить о своем банкротстве еще до этой самой проверки. Сокрытие завершенного в пользу физ. лица дела о банкротстве является нарушением законодательства.

Разумеется, для банков такой гражданин будет выглядеть как ненадежный заемщик. Это риск для финансовой организации – давать снова деньги в долг тому, кто совсем недавно не выполнил свои обязательства перед кредиторами и обанкротился. Банку придется пойти на риск, если он решит все же удовлетворить прошение. Именно поэтому с такими рисками процентные ставки будут существенно завышены.

Факторы, влияющие на то, можно ли получить кредит после банкротства:

  • особенности финансовой организации, в которую обращается бывший должник;
  • текущие доказательства платежеспособности банкрота.

Если вам удастся доказать банку, что вы совершили накопления после процедуры банкротства, нашли надежную работу с лучшим заработком и решили все свои проблемы, которые привели в прошлом к признанию вашей неплатежеспособности, вам могут одобрить заявку на кредит.

В любом случае банк будет перестраховываться, так что условия кредитного договора будут не самыми радужными, но деньги получить вы все же сможете.

Что же делать, если потребовалось снова взять заем или кредит? Как получить деньги в долг и избежать мгновенного отказа по причине банкротства? Можно ли получить кредит после банкротства?

Почему банки чаще всего отказывают банкротам?

Логично предположить, что, если ранее физическое лицо было официально признано неплатежеспособным и получило возможность законного списания долгов, система безопасности банка скорее всего мгновенно отклонит такую заявку на кредит или ипотеку.

Причины:

  • опасение повторения аналогичной ситуации, когда, взяв кредит или заем, гражданин окажется не в силах выполнить свои обязательства по возврату долга;
  • после признания физического лица банкротом в кредитную историю попадает соответствующая запись, которая чаще всего служит стоп-сигналом для банковской системы;
  • у заемщика в большинстве случаев нечего попросить в залог, так как все имущество было распродано для погашения предыдущих долгов в рамках одного из этапов банкротства.

Нужно ли ставить крест на получении кредита после банкротства? Какие банки дают кредит после банкротства? И можно ли после банкротства взять кредит?

Финансовые организации проверяют все поступающие им заявки на кредиты и займы, и основным фактором этой проверки является именно кредитная история. В нее заносится информация обо всех ваших бывших отношениях с кредиторами, все просрочки и начисленные пени по взятым некогда кредитам.

Это репутационная надежность клиента. Никакие изменения туда вноситься не могут. Хранятся данные в бюро кредитных историй. Разумеется, туда заносится и информация о том, что физическое лицо инициировало процедуру банкротства.

Таким образом, становится понятно, что сокрыть факт банкротства не получится, более того – это нарушение закона. Вы обязаны сообщить кредитору о том, что ранее вы проходили такую процедуру.

Сокрытие этого факта только принесет дополнительные проблемы, так как служба безопасности банка все равно узнает об этом в вашей кредитной истории.

Получается замкнутый круг, ведь для банкротства необходим крупный долг – больше 300 000 рублей. К тому же дополнительным условием является отсутствие платежей в пользу кредиторов более 90 дней. И все это отражено в вашей кредитной истории. Очень яркий стоп-сигнал для любой финансовой организации.

Но получить кредит или заем после банкротства физического лица все равно можно, как и исправить кредитную историю последующими своевременными погашениями новых долгов.

Важно еще учесть то, через сколько можно брать кредит после банкротства, ведь должно пройти время, прежде чем вы решите проблемы, которые вас к нему привели.

Прочитать  Какие долги можно списать при банкротстве физических лиц

Советы, как взять кредит после банкротства физического лица

Лучше всего за получением кредитования обращаться не в банк, а в МФО (микрофинансовую организацию). Плюсы МФО в том, что там редко смотрят на кредитную историю и выдают займы, запрашивая минимум документов.

Недостатки МФО в качестве кредитора:

  • небольшие суммы займов;
  • высокий процент;
  • сжатые сроки возврата долга.

Еще, помимо МФО, можно рассмотреть ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы.

Выгоднее, конечно, брать кредит в банке. Закон не запрещает банкам выдавать деньги в долг банкротам, как и не запрещает признанным неплатежеспособными гражданам брать кредиты и ипотеки. И многие задаются вопросом, можно ли вообще получить кредит после процедуры банкротства именно в банке. Рекомендуем обратиться в следующие банки:

  • ВТБ и Почта банк;
  • Совкомбанк;
  • Ренессанс;
  • Альфа-банк.

В данных банках выше всего вероятность получить кредит после банкротства физического лица. Через сколько же можно брать кредит после банкротства? Обращаться за кредитом лучше спустя хотя бы год или полтора после вынесения решения суда, чтобы:

  • можно было сообщить банку, что за это время были совершены накопления;
  • не навлечь на себя подозрения со стороны службы безопасности банка;
  • предоставить доказательства положительных движений по счетам.

Нередки случаи, когда банки выносят положительное решение в отношении заемщика, бывшего банкрота. Попытаться стоит в любом случае, так как многие финансовые организации соглашаются дать кредит после банкротства физического лица, если заемщик показывает себя как добросовестный заемщик.

Разумеется, условия будут не такими выгодными, как у других граждан с более хорошей кредитной историей, но шанс получить деньги все же есть. Помочь в спорных вопросах может кредитный юрист, который даст рекомендации по необходимым подтверждающим документам.

Обращайтесь в «Нетдолгофф», мы знаем, как решать финансовые вопросы грамотно!

Источник: https://netdolgoff.ru/blog/kak-vzyat-kredit-posle-bankrotstva-realno-li-bankrotu-poluchit-dengi-v-dolg/

Как получить кредит после банкротства физического лица

Кредит после банкротства физического лица

Процедура банкротства физического лица выполняет единственную задачу – посредством арбитражного суда признать заёмщика неплатёжеспособным. В свою очередь суд инициирует исполнительное производство на основании «Закона о несостоятельности (банкротстве)» ФЗ №127.

Разумеется, последствия для должника не будут приятными: кредит ему придётся оплачивать и после банкротства. Его банковские счета подвергаются блокировке, имущество полностью распродаётся за исключением того, что считается самым необходимым. Вырученные деньги идут на выплату долгов кредиторам согласно плану, который утверждается в рамках процедуры.

Однако, по законодательству РФ, у банкрота невозможно взять:

  • единственное жильё;
  • предметы быта;
  • домашних животных.

И даже автомобиль не подлежит конфискации, если удалось доказать, что он нужен для работы. Более того, в счёт уплаты долга нельзя отнять собственность и конфисковать денежные средства у родственников должника, в том числе самых близких. Часть своего имущества заёмщик может переписать на них заранее (3 года).

Таким образом, среднестатистический российский банкрот, не обременённый предметами роскоши, мало что теряет, кроме навязчивого внимания коллекторов. Жизнь продолжается, не исчезают и радости жизни, за которые тоже нужно платить. А значит, возникает потребность в новых займах.

Но можно ли взять кредит после банкротства физического лица согласно закону и банковской практике? Об этом со всеми подробностями будет сказано ниже.

Кредит после банкротства: миф или реальность?

Согласно пункту 7 статьи 213.25 Федерального Закона № 127, со дня объявления заёмщика банкротом он не имеет права лично открыть банковский счёт или получать средства в кредит.

Но если после признания банкротом долги уплачены или списаны, ничто не мешает гражданину открывать счета, а также взять заём в банке или иной кредитной организации.

Запрещено лишь скрывать от заимодавца факт банкротства, хотя какой-либо реальной ответственности за это не предусмотрено.

Решение о платёжеспособности такого заёмщика кредитор принимает самостоятельно. Естественно, в займе могут и отказать из-за негативной кредитной истории банкрота. Однако отказывают далеко не всегда, что обусловлено несколькими факторами.

Как относятся кредиторы к банкротам

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица, если речь идёт о займе в банке? Следует понимать, что банкрот — далеко не самый последний, кому банк согласится предоставить кредит. Гораздо менее надёжны в глазах заимодавца те, кто ещё не расплатился по прежним долгам. Про обанкротившегося известно хотя бы следующее — он больше никому ничего не должен;

А это всегда способствует повышению репутации заёмщика. Поэтому желание банкрота оформить кредит вовсе не является несбыточным.

И будет ошибкой считать, что взять заём можно лишь под грабительские проценты или что обанкротившийся клиент интересен только мошенникам. Ведь даже крупным, респектабельным банкам нужны источники доходов.

А поскольку в нашу кризисную эпоху почти у каждого россиянина есть какие-либо финансовые проблемы, выбор клиентуры у заимодавца невелик.

Есть и ещё одна причина лояльного отношения банков к обанкротившимся гражданам: финансовую политику по отношению к ним банкиры просто не успели выработать. Процедура банкротства стала возможной лишь с осени 2015 года, а длится она в среднем от 12 до 15 месяцев.

Поэтому до сих пор не скопилась достаточное число обанкротившихся, чтобы кредиторы рассматривали их, как некую отдельную группу. В результате какой-то определённой стратегии у банков по отношению к ним просто нет.

Это опровергает миф о повышенных кредитных ставках для банкротов: ни в одном банке специальные условия их кредитования не оговариваются.

При проверке кредитной истории банком, одним из способов узнать о банкротстве будет обращение к специальному сервису ЕФРСБ. Но далеко не каждый банковский менеджер сочтёт нужным сделать такой запрос.

Поэтому, если вы всё-таки не уверены в своей репутации в связи с банкротством, его вполне можно скрыть. Тем более, что риск в этом случае минимален.

Даже если правда откроется, банк не имеет права сделать ничего, кроме как, отказать вам в доверии.

Практические советы

Существуют вполне приемлемые рекомендации, как взять кредит после банкротства физического лица. Некоторый практический опыт, накопленный заёмщиками-банкротами, позволяет выработать ряд общих правил, которых желательно придерживаться.

  • По понятным причинам, лучше не пытать счастья в банке, где вы уже брали кредит и обанкротились.
  • Чтобы улучшить кредитную историю, рекомендуется взять первый кредит в микрофинансовой организации. МФО в таких случаях кредитуют гораздо охотнее, чем крупные банки. Естественно, для повышения репутации, этот кредит вы должны вернуть вовремя и без проблем.
  • Если же вам необходим крупный банковский кредит, у вас гораздо больше шансов на положительное решение в молодом региональном банке или в недавно возникшем филиале общероссийского. Как правило, новые банковские структуры заинтересованы в привлечении клиентов, и потому менее избирательны.
  • Если вы предложите подходящий залог, то можете рассчитывать ещё и на хорошую процентную ставку.

Подводные камни

угроза в том, что законы в стране постоянно меняются. Ныне действующий ФЗ №127, регулирующий процедуру банкротства, весьма гуманен по отношению к обанкротившимся гражданам.

У них не забирают последнее, и после выплаты всех долгов им предоставляются неограниченные возможности для осуществления финансовых операций, в том числе займов. Однако нет никаких гарантий, что так будет всегда.

Сегодня желающие обанкротиться, а после взять новый кредит, рискуют к моменту обращения в банк оказаться в абсолютно иных условиях, чем при нынешнем законе о банкротстве.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Когда гражданин полностью освобождается от долгов, он вправе обращаться в банки для получения ипотеки. Как показывает практический опыт, взять ипотеку после банкротства вполне возможно. Если есть достаточный дохода для выплат по ипотечному кредиту, у банка появляются все основания доверять заёмщику.

Можно сделать вывод, что банкротство не является для физического лица приговором. Даже подвергавшийся этой процедуре гражданин имеет не только право, но и возможности получить кредит на стандартных условиях.

Когда можно брать (как получить) кредит после банкротства физического лица: какой банк и через сколько даст банкроту взять займ

Кредит после банкротства физического лица

Процедура признания гражданина несостоятельным – порой единственный выход для заемщика избежать долговой нагрузки. Она применяется в тех случаях, когда отвечать по обязательствам просто нет возможности. Отсутствует доход, способный покрывать ежемесячные платежи, в виду просрочек санкции и пени увеличили тело долга незначительный размер.

Поэтому процедура сейчас пользуется популярностью в России. Но остается открытым нюанс, когда можно брать кредит после банкротства. И существует ли в принципе возможность для нормального кредитования человека после подобных мероприятий. Разберем этот аспект и все сопутствующие детально.

Обратим внимание и на точку зрения текущего законодательства РФ, и на призму зрения банков и иных финансовых организаций.

статьи

Почему банкроту проблематично получить новый займ

Фундаментальная проблема заключается ни в каких-то требованиях закона, запретах или ограничениях. А в колоссальном уроне, нанесенном репутации клиента. Если в определенный момент, гражданин получил заем, но его долг оказался настолько крупный, что он обанкротился, это сигнал для остальных кредитных структур.

Что данный заемщик не считается благонадежным, он представляет собой рискованный актив. А риск должен снабжаться завышенными дивидендами. Поэтому доступны становятся предложения, где тарифная ставка просто огромная. И это именно те дивиденды, необходимы для покрытия риска компании.

Дадут ли кредит после банкротства физического лица, как получить займ – это вопросы, касающиеся исключительно двух факторов. Первый – какое обеспечение клиент может предоставить, как он будет гарантировать возвратность средств. А второй – к какой организации он обращается.

Мало того, что банки и МФО сильно отличаются по требованиям. Так еще они и неоднородны, у стабильных и крупных обычно высокие требования по документации и репутации, но низкая ставка. Молодые и агрессивные стараются понизить условия, но повышают ставку.

Ключевая сложность для обанкротившегося человека заключается в том, что еще на начальном этапе, когда он решит оформлять новый кредит, ему необходимо известить кредитора о случившемся. О том, что ранее он прошел процедуру признания несостоятельности. И подвел банк, не смог вернуть деньги.

Разумеется, человек может и утаить эту информацию. Но такой поступок крайне не рекомендуется. Сокрытие сведений нелегально, за это могут последовать справедливые санкции, вплоть до уголовного преследования по обвинению в мошенничестве.

Можно ли банкроту брать кредит, законен ли отказ

Ответ – да, причем на оба вопроса. Закон нашей страны не накладывает никаких ограничений ни на одну из сторон. Но стоит понимать, что с точки зрения права банк не может отказать только на основании прошлой несостоятельности.

Но в принципе, отказать он вполне способен, даже обязан пояснять причину такого поступка. Его не удовлетворила репутация клиента, кредитная история, пакет предоставленных документов. Любой фактор выступает причиной.

И даже если основания кроются целиком в бывших грехах заемщика, он все равно законно может не заключать сделку. Стоит ли искать судебной или иной защиты в этом случае – нет. Действия организации полностью правомерны, смысла нет.

Но вот повысить свои шансы на одобрение заявления возможность имеется. Причем сразу множество вариантов, и желательно использовать их в совокупности.

Как изменяется кредитная история

КИ – это основной фактор, имеющий значение при проверке потенциального соискателя банковской организацией. Это архив сделок клиента. И с фиксацией конкретных исходов, а также любых допущенных нарушений договорного характера.

В КИ заносится информация о взятых займах, сроках погашения, просрочках вплоть до количества дней, санкциях и пенни. Так получается, что история – это основной показатель репутационной надежности клиента. Эти сведения не подлежат никаким правкам и изменениям. И хранятся в специальных сервисах, называемых Бюро.

Логично предположить, что в таком архиве должна отражаться информация и по инициированию процедуры несостоятельности. Но примечательно, что это не так. Ее нет. Но это в корне не меняет положения вещей. Ведь можно ли после банкротства взять кредит зависит от банковской проверки.

А она сверит КИ клиента, не найдет там отметок об арбитражном процессе, но увидит все факторы, которые к этому привели. То есть, не сразу же кредитор или заемщик идет с заявлением в суд. Для начала нужно накопить долгов более чем на 300 тысяч рублей. А значит, допускать просрочки, появление штрафов и пени.

И к слову, также нужно более чем на 3 месяца пропустить все платежи. То есть, 90 дней без единого взноса. И все это также намертво будет зафиксировано в кредитной истории. Поэтому даже если заемщик вдруг решит умолчать о том, что суд признал его несостоятельным, то его КИ все равно будет сильно испорчена.

Она будет покрыта массой темных пятен. И что интересно, они будут как раз последними записями. То есть, позитивных отметок после них нет. А что бы их получить, нужно приобрести новый займ. А он недоступен, раз КИ испорчена. Замкнутый круг, выход из которого найти не так просто.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Сколько лет нельзя брать в долг после такой процедуры

Закон не предусматривает запретов по срокам. Единственное реальное ограничение – это время пока в активной стадии находится непосредственно судебный процесс. После завершения, гражданин волен подать новую заявку на получения займа. Но это лишь с формальной точки зрения.

А в действительности, ни один банк не пойдет в этом случае заемщику навстречу. Логично предположить, что у него просто не осталось денежных средств и материального обеспечения. Он все отдал, а имущество у него было изъято и реализовано в порядке аукциона.

Через сколько после банкротства можно взять кредит – это вопрос про регламент банка, про скорость восстановления репутация и платежной способности человека. Практика диктует свою цифру – один год. После этого срока большая часть кредитных заведений настроена уже вполне благожелательно, может выдать небольшой займ под высокий процент.

Кто-то даже реализует почти все комплексы услуг. Но вот долгосрочное кредитование, равно как и крупные суммы, свыше 100 тысяч рублей – останутся недоступными. Для них нужно подождать дольше. По общим рамкам, в районе 5-ти лет.

И если за прошедшее время должник постарался существенно улучшить условия, поработал над своим кредитным рейтингом, закрыл парочку займов в установленный срок, чтобы нарастить положительную линию. И даже тогда доля предвзятости останется. Просто она не станет препятствием для одобрения заявки соискателя.

Какие банки дают кредит банкротам

Категорически не рекомендуется обращаться в крупные организации. Чем более известная фирма, тем больше у нее клиентов. Соответственно, она может позволить себе выбирать лучшие варианты. И снижать свои тарифные ставки, ведь клиентская база становится зарекомендованной. Риск достигает минимальной отметки.

Значит, проверка будет жесткая, понадобится масса документов, будут подняты все сделки гражданина за последние пять лет. И конечно, придется сообщить о прошлых казусах, о судебном процессе в арбитраже. Отказ будет неминуем. Но есть и молодые фирмы, занимающиеся агрессивным захватом рынка. Им важно в быстрые сроки нарастить клиентскую базу.

И ради этих показателей они готовы идти на осознанный риск. Вот к ним и нужно будет обращаться. Остается и третий вариант – микрофинансовые организации. Разумеется, МФО не смогу побаловать Вас приятными процентами и долгосрочными отношениями. Тут получится взять в районе 30 тысяч рублей в максимальном варианте. Но при это не более, чем на два-три месяца. И под грабительский процент.

Порой он достигает 1% ежедневно. А значит за три месяца это 90%. Но это отличная возможность для закрытия темных пятен в кредитной истории. Просрочки никуда не денутся, но последние страницы уже будут заполнены позитивными отметками, что имеет большое значение. Это один из простейших способов, как взять кредит после банкротства физического лица.

А есть еще и пути для выгодного кредитования. Многие МФО сейчас используют акцию первого беспроцентного займа. Если клиент обращается к этой компании в первый раз, он может взять небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) на срок в месяц абсолютно бесплатно. Тарифная ставка не устанавливается. И это не только выгодно, но и прекрасно работает на репутацию.

Ведь закрыть такой займ вовремя – просто. Стоит лишь не тратить полученные средства. К слову, фирм с акциями беспроцентного займа десятки, можно пройтись по всем, значительно улучшим свой рейтинг.

Доступна ли ипотека

Этот вид ссуды принципиально не отличается от остальных. И законодательство его не выделяет в отдельную ячейку. Но есть нюансы, блокирующие ипотеку для обанкротившегося человека. Это:

  • Большая стоимость кредита. Деньги выдаются для приобретения первичного или вторичного жилья. Даже в регионах, это зачастую больше миллиона рублей.
  • Долгосрочная перспектива. Обычно финансы передаются на срок до пятнадцати лет.
  • Низкая процентная ставка. В отличие от ссуд иного характера, обычно проценты по ипотеке не выше 11. И это почти в два раза меньше, чем стандартное потребительское кредитование. Не говоря уже про займы по кредитным картам. А как мы помним, неблагонадежный заемщик – это ненадежный актив. И он нуждается в огромных дивидендах. А низкие ипотечные ставки не подходят под такое определение.

По сути, можно ли получить кредит после банкротства – вполне. Но говоря сугубо про ипотеку, стоит отодвинуть сроки подачи заявления до пяти лет. После этого срока даже глубокая проверка обычно не выявляет всю подноготную.

Но обращаться за ипотечным кредитом через год после судебного процесса – нелогично. Отказ достигает 99%. А это значит, что новая негативная пометка отправится в КИ.

Ведь отказы тоже фиксируются, что не берут во внимание многие граждане.

Прочитать  Закон о банкротстве физических лиц 2020 года

Что ждет должника, если он обратится в банк

Зависит о того, в какой именно. Сразу стоит исключить организацию, которая выступала кредитором в процессе о несостоятельности. Конечно, второй раз на одну удочку она не попадется. И клиент автоматически отправится в черный список компании.

Даже спустя двадцать лет он не сможет получить ссуду. А вот если попытать счастья в иной организации, то шанс на успех вполне высок. Разумеется, подавать заявку нужно через год по окончании судопроизводства.

МФО могут пойти навстречу и раньше, но это вопрос случая.

Когда лучше брать ссуду

Существуют две ключевые даты. Год и пять лет. Через пять лет – практически любая кредитная структура уже будет готова к сотрудничеству. А вот через год нужно воспользоваться реабилитирующим алгоритмом. Чтобы фирмы были уверены, что должник не захочет повторно взять кредит и стать банкротом.

  • Обращаемся к МФО. Причем как уже говорилось, лучше воспользоваться акцией первого займа. Если она не работает, то стоит выбирать самые короткие сроки. Даже огромный процент, под 2% – не страшен, если приобретается займ буквально на одну неделю. Особенно, если и массив средств небольшой. 5-6 тысяч рублей. Парочка подобных операций позволят повысить свой рейтинг. А после уже можно переходить к банковскому кредитованию.
  • Ломбарды. Тоже неплохой вариант. В какой-то мере может даже более подходящий. Но необходимо иметь имущество, выступающее залогом. С крупными и дорогостоящими объектами ломбарды обычно не работают. Недвижимость или автомобили – это прерогатива специальных учреждений. Да нам и не понадобится настолько дорогой залог, ведь мы ориентируемся на маленькую ссуду в короткой временной перспективе.
  • Специальные банковские программы. В стиле кредитного доктора СКБ. Сейчас многие реализуют пакеты услуг, направленные строго на реабилитацию КИ. Они в принципе не подразумевают особой выгоды для заемщика. Зато серьезно влияют на его рейтинг. И после такого комплекса нередко можно увидеть информацию, что банкрот получил кредит. А сущность услуги тривиально. Это целая серия микро ссуд, объединенных в одну услуг. Одобрение одно общее на все. Но в КИ они идут как десяток успешно закрытых долговых обязательств.

Также не стоит забывать и об обычных способах и методиках повышения своих шансов на одобрение. Это в первую очередь, материальное обеспечение сделки. Наличие гаранта полностью защищает инвестиции фирмы. И она готова не только выдать займ, но и предоставить весьма лояльные условия, низкий тариф, удобные сроки сделки. Второй способ – получение рекомендаций.

Для этого нужен будет поручитель, способный выступить ответственным лицом. Но помните, что в случае неуплаты, он будет отвечать по обязанностям своими деньгами и имуществом. И уже его репутация будет стоять на кону. То есть если человек взял кредит и стал банкротом при наличии поручителя, то этот клиент теряет свою репутацию и становится должником.

Помните и про различные акции. Это периодически мероприятия, проводимые зачастую в молодых проектах. Они активно ищут своего клиента, готовы вступать в конкурентную борьбу за каждого лида. И они готовы закрыть глаза и на плохую КИ, и на просрочки. Но зачастую такая лояльность работает как раз во время акций.

В обычных услугах проверка подразумевается строже, способная выявить массу неприятных моментов из архива заемщика.

Забавные казусы из практики

Примечательно, что от ошибок не застрахован никто. И все озвученные выше постулаты работают в идеальных условиях. Но в реальности, не стоит забывать, что сотрудники банков – это тоже люди. И они, ввиду человеческого фактора, могут ошибиться. Ярким примером можно назвать самый крупный и именитый банк в стране – Сбер.

Несколько лет назад при проверке очередного соискателя произошел смешной случай. Одобрение получил клиент, который в прошлом обращался именно в Сбер и не смог вернуть финансовые средства по причине признания его несостоятельным. А анекдот заключается в том, что он снова получил ссуду в Сбере и повторил свой путь с точностью до каждой переменной.

Объявил себя банкротом. И компания дважды потеряла все вложения в сделку с одним гражданином.
Шутки шутками, но этот случай свидетельствует о том, что пробовать все же стоит. В самой безнадежной ситуации есть шанс на положительный исход. Теперь Вы знаете, может ли банкрот взять кредит.

И что не менее важно, в каких конкретно случаях такая возможность появляется.

Источник: https://forma-prava.ru/bankrotstvo-fizicheskih-licz/kogda-mozhno-brat-kredit-v-banke-fizicheskomu-licu-posle-bankrotstva/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть